昨晚，和一個開典當行的同學喝酒。 
　    我問同學，“你買了多少套房子，多少間鋪面？”
　   “房子22套，鋪面12間。”同學炫耀似的答道。

“那你花了多少錢呢？”同學雖然是千萬級的富翁，但他也不至于能把千萬多的錢壓在固定資產(chǎn)上吧！我心中默算了一下 ，非常懷疑！　　
　　現(xiàn)在買房子，傻瓜才掏錢！虧你還是個生意人！”同學鄙視的看著我。
　　同學的話，簡直令我震耳欲聾，使我目瞪口呆。我連忙虛心請教。于是，同學就對我說出一番匪夷所思、驚世駭俗的話來......以下，都是我同學的話，雖然詞句有些出入，但基本語意我還是轉(zhuǎn)述清楚了的。
　　一、買房不掏錢，你是怎么操作的？
　　　　同學的話——
　　你知道，我的典當生意完全是靠錢生錢。第一次買房時，雖然我有能力一次性付清全款，但我還是不愿意那么多的現(xiàn)金被房子壓死。那時，正流行“零首付”，于是，我一分錢沒花，貸款18萬買了房（貸款期限為一年）。
　　一年期滿，要還房款和利息了。也不知道是我幸運呢？還是我倒霉！那時，我的資金被一筆業(yè)務占用了。為了業(yè)務，我不僅還不起房款不說，還得另外新增貸款。迫不得已，我找老關(guān)系——銀行的信貸部經(jīng)理溝兌。當我吞吞吐吐的把“延期還房款并另外新增貸款”的要求說出來后，沒想到，信貸經(jīng)理卻詭秘的一笑，非常爽快的答應了。
　　信貸經(jīng)理給我出的主意很簡單：讓我老婆，以兩倍的價格，貸款買我的房子，貸款期限也是一年。
　　“兩倍的貸款，那就是兩倍的利息啊！你這不是變著方的剝削我嗎？”我還沒有反應過來。
　　“如果到時，你不還款呢？”信貸經(jīng)理很鎮(zhèn)定。
　　　　“啊......”
　　“被銀行收房，沒有什么大不了的！關(guān)鍵是除去稅費后，我還憑空白得了17萬。不，這17萬我可不能一個人得，我至少要分給他5萬?！焙芸?，我反應過來。于是，我對信貸經(jīng)理會心的一笑......
　　這，就是我第一次買房的經(jīng)歷。
　　我后來的買房經(jīng)歷都與此類似，也就是：堅決的不掏一分錢，全部用銀行的貸款買房子；然后，如果遇見不明真象的投資者（說是投資者，其實是傻帽）買房，那就高價賣給他。如果一直沒有投資者買房，那就不斷的把自己的房子加價轉(zhuǎn)貸給自己，不斷的用銀行的錢來還銀行的債。
　　　　并且，我是開典當行的，與銀行的關(guān)系是一般人無法比的。一般老百姓買房，大都選擇20年按揭，而我買房從來都是只貸款一年，到期了才還本金和利息。這樣操作，不用交月供。而貸款到期后，我只須做做“紙面文章”轉(zhuǎn)貸款一下。實際上，我一分錢也不用掏。
　　　　 
　　二、我不信，在實際生活中能有如此荒謬的事情。你講的是“童話”吧！
　　
　　同學的話：兄弟！我是看你人對，才給你講這些掏心窩的話。你怎么可以不相信我呢？你要怎樣才能相信我呢？
　　
　　作者發(fā)言：你就給我講點實際的例子吧！
　　
　　同學的話：你知道王二麻子是怎么發(fā)家的嗎？
　　
　　作者發(fā)言：“那你說說?！蓖醵樽邮俏业牧硗庖粋€同學，現(xiàn)在是開發(fā)房地產(chǎn)的億萬級富翁。
　　
　　同學的話——
　　
　　那我就說說。
　　
　　想當年，王二麻子那個落魄?。【瓦B他注冊公司的注冊資金，也是我臨時拆借給他的。如今，別看王二麻子表面風光，他拿地的錢，是從銀行貸款的；修房子的錢，是建筑商墊資的。總之，他就是一個完全的“空手道”。
　　房子修好后，王二麻子在正式開盤前，通常要舉行一個“內(nèi)部認購會”。這個內(nèi)部認購，其實就是王二麻子召集公司內(nèi)部員工和一些象我這樣的、相熟的炒房客（或者干脆是一些從招聘會上收集的、眾多的、應聘者的“身份證復印件”），以這些人的名義來買房子，全部用銀行貸款來買。這，就是所謂的“開發(fā)商囤房”。
　　 并且，此次交易上報給銀行的交易價，必須比實際的內(nèi)部交易價提高30%。為什么？因為貸款買房要首付兩成??！舉個例子，如果你想收回100萬，那你就必須以130萬的房價向銀行貸款。這樣，銀行給你的錢就是：130萬×0.8=104萬；你實際裝進口袋的錢就是：104萬—4萬（給相關(guān)銀行人員的“好處費”）=100萬。
　　 就這樣，通過開盤前的內(nèi)部認購，王二麻子其實已經(jīng)成功的全部收回了投資，把所有的風險轉(zhuǎn)給了銀行。到這時，王二麻子才會開始打廣告賣房子，并歸還“買地的銀行貸款”和“修房子的建筑商墊資”。
　　
　　作者發(fā)言：后面又怎么操作呢？
　　
　　 
　　
　　同學的話——
　　
　　你怎么那樣笨?。∩晕⒙斆饕稽c的人都能想到，后面的操作方法，其實與我炒房的方法是一樣的，也就是：“如果遇見不明真象的投資者（說是投資者，其實是傻帽）買房，那就高價賣給他；如果一直沒有投資者買房，那就不斷的把自己的房子加價轉(zhuǎn)貸給自己，不斷的用銀行的錢來還銀行的債?！?BR>　　不過，由于已經(jīng)收回了按揭貸款的首付款，所以后面的操作并不需要每一次都加價30%，只需按著樓市房價本來的上漲幅度加價就可以了（即每年上漲14%左右）。
　　什么？萬一房價上漲幅度不足于支付貸款利息怎么辦？笑話，你什么時候看見過中國樓市的房價上漲幅度低于當年的貸款利息了？
　　明白了吧！這，就是中國樓市的房價只能上漲不能下跌；并且，房價的上漲幅度還不能低于當年貸款利息的真正原因??！
　　想想就覺得可笑，居然有學者說，“建筑成本和地價的不斷上漲，是房價飛漲的原因?！边@簡直是扯蛋！ 其實，“金融成本”才是房價構(gòu)成的大頭，至少要占目前房價的50%。
　　以上海倒塌的蓮花河畔景苑為例。網(wǎng)上公布，其樓面價格不到604元/平方米，建筑成本也不到1300元/平方米（其實，網(wǎng)上公布的建筑成本并不準確。市法院電梯公寓的建筑質(zhì)量總該比它好吧，建筑成本也沒有超過1000元/平方米）這么便宜的房子，開發(fā)商為什么非得要把它賣到14000元/平方米呢？賣低一點、少賺一點不行嗎？答案是不行的。原因很簡單，“金融游戲”是有成本的，每這樣操作一次，房子就必須加價一次。只有不斷的加價，上述操作才有生存的空間。所以，蓮花河畔景苑前年賣7000元/平方米，去年賣10000元/平方米，今年就得非要賣14000元/平方米。俗話說“豆腐盤成了肉價錢”。這，就是“金融游戲”的代價！
　　有句話道出了目前中國樓市的實情，“房子是用來炒的，不是用來住的；商品房是賣給銀行的，不是賣給老百姓的。”
　　老同學，請你想一想，現(xiàn)在的樓市，房價明明已經(jīng)遠遠的超過了老百姓的實際購買能力（也就意味著房子永遠賣不出去），為什么房價還會不斷的上漲呢？并且，還要“量、價齊漲”呢？原因何在？正在于此！
　　　　
　　三、你講的，只是極個別的現(xiàn)象，不能代表中國樓市的整體形勢。
　　
　　 
　　同學的話——
　　
　　老同學，你太孤陋寡聞了吧。請看：
　　
　　李樹彪案：1999年9月8日到2004年1月15日，湖南郴州市住房公積金管理中心原主任李樹彪騙取公積金貸款、銀行貸款共計44筆，涉案金額1.2億元。
　　
　　康明案：2000年前后，河南鄭州康明置業(yè)有限公司通過東明花園414套房源，在工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行進行重復抵押貸款共690多套，至少套取銀行資金2億元。
　　
　　 
　　姚康達案：從2002年至2003年上半年，中國工商銀行上海外高橋保稅區(qū)支行向“姚康達”一人發(fā)放房貸7141萬元，用于炒作128套住房。
　　
　　森豪虛假按揭案：從1997年年至2002年上半年，北京市華運達房地產(chǎn)開發(fā)公司以森豪公寓、太利花園為幌子,采取假按揭的方式,向中行北京市分行、北京銀行中關(guān)村支行、北京銀行展覽路支行三家銀行騙貸共計16.2億元。（請看《京城最大假按揭騙貸案震醒房市》http://finance.people.com.cn/GB/1045/9255894.html）
　　
　　建行廣州分行案：2002年，審計署抽查建設(shè)銀行廣州地區(qū)八家支行的住房按揭貸款，發(fā)現(xiàn)10億元虛假按揭。僅廣東省汕尾市公共安全專家局某副局長一人，即騙取建行廣州市芳村支行按揭貸款3793萬元。
　　
　　曲滬平案：2006年，上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行在已發(fā)放貸款中，發(fā)現(xiàn)1.26億元個人房產(chǎn)按揭貸款存在抵押不實，貸款代理人為“曲滬平”。其后更查出與曲相關(guān)的房貸高達91筆，涉及金額4億元左右。銀行不得不委托房屋中介公司出售抵押房產(chǎn)，以回收問題貸款。
　　
　　同泰案：2006年，北京同泰房地產(chǎn)公司涉嫌利用87份假業(yè)主所簽購房合同，從銀行騙貸6700萬元。
　　
　　成都虛構(gòu)房產(chǎn)騙貸案：2005年至2008年期間，犯罪嫌疑人唐某勾結(jié)成都市房管局工作人員以虛構(gòu)房產(chǎn)的方式辦理房產(chǎn)證進行騙貸?，F(xiàn)已發(fā)現(xiàn)的涉案房產(chǎn)證已超過一百多套，涉及金額近二千萬元！而且事態(tài)還在進一步發(fā)展中。
　　
　　另外，今年銀監(jiān)會三令五申的明確要求，“貸款發(fā)放必須用于滿足實體經(jīng)濟的有效信貸需求，防止信貸資金流入樓市”。然而，40000億資金依然流入樓市......
　　
　　老同學，請你想一想，為什么會發(fā)生那么多的這類事情呢？為什么全國的銀行都明知道是假按揭也要把錢貸給地產(chǎn)商呢？難道銀行的官員們都是傻子嗎？
　　
　　其實，銀行的官員們一點都不傻。
　　原因在于，銀行內(nèi)部人員與開發(fā)商其實是狼狽為奸的同伙。參與這項操作的某些銀行內(nèi)部人員決不是希望通過購房者支付貸款利息為銀行賺錢，坦白地說，他們是在參與分贓——他們與開發(fā)商一起盜取不義之財，將風險轉(zhuǎn)嫁給國家銀行，而買單的是真實的購房者。一旦真實的購房者無法買下這個巨單，銀行就出現(xiàn)危機。　
　　這時候，買單的就是全國人民了，國家必須銀行注資，消除爛帳。國家的錢哪里來？印鈔票！結(jié)果是什么？通貨膨脹，物價飛漲，老百性的錢不值錢了，或者說老百姓的錢被搶了，被誰搶了？被國家搶去堵漏了，堵開發(fā)商和銀行某些蛀出來的大洞。這個洞如此之大，堵住了也是一個丑陋的疤，而疼的永遠是百姓。
　　所以我會說——房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為相關(guān)單位、相關(guān)部門團結(jié)起來瓜分國家金錢（其實是老百姓的存款）的道具。
　　違規(guī)又有什么大不了的？銀行官員們不怕??！只要表面的紙上手續(xù)完備了，我就沒有了責任。即使按揭貸款是假的，又有什么關(guān)系？況且銀行有國家這個后臺，就是虧了也不怕，反正銀行的官員們現(xiàn)在掙了錢就行。至于銀行以后不行了，自然有國家來管，況且那是下屆銀行官員的事情。難怪中國銀行的壞賬率居然在40%以上！原來，在中國，最大的腐敗在銀行??！ 
　　　　 
　　四、我依然認為，這只是極個別的現(xiàn)象。如果你講的是普遍的現(xiàn)象，為什么還沒有開發(fā)商被收樓呢？
　　
　　同學的話——
　　
　　原因有許多，簡單的有：
　　
　　1、你不關(guān)心房地產(chǎn)界的新聞。比如“曲滬平案”，上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行就收了樓，不得不成為了“房東”；
　　
　　2、由于開發(fā)商在銀行內(nèi)部的同伙，掩護工作做的好的緣故，案子沒暴。
　　
　　掩護工作怎么做？很簡單——只要一近債務償還期，開發(fā)商就會和“銀行內(nèi)部的同伙”們一起，把房子又一次加價賣給（轉(zhuǎn)按揭）其它的“身份證復印件”（其實，房子依然在開發(fā)商手里）。這樣操作，開發(fā)商永遠不會被收樓。
　　
　　雖然這樣操作，房價會不斷的上漲，并很快的遠遠超過老百姓的實際承受能力(也就意味著房子永遠賣不出去)。但是，這樣的操作，如果只從官樣程序上來看、只從表面的紙上手續(xù)來看的話，它是永遠合法的。這就是銀行官員們敢于給開發(fā)商打掩護的原因——因為以目前的銀行制度來說，只要表面的紙上手續(xù)完備了，銀行的官員就沒有了責任。
　　
　　五、你的意思是，目前的銀行貸款制度有著嚴重的漏洞？
　　
　　 同學的話——　當然！
　　 我能不花錢的買那么多的房子和鋪面，甚至還靠房子從銀行套出那么多的周轉(zhuǎn)資金做生意，這一切，全都得感謝銀行的制度漏洞?。°y行的貸款制度，真的是“為人民服務的好制度”??！
　　
　　作為一個典當行的老板，以同行的眼光來看，我認為銀行貸款的制度漏洞有：
　　
　　1、抵押物價值的評定方法有缺陷。
　　
　　比如，明明開發(fā)商拿地只用了5000萬，他卻可以用這塊地抵押貸款1個億；比如，開發(fā)商修樓修到蓋頂，明明只用了7000萬（含地錢），他卻可以用這個樓抵押貸款2個億。
　　
　　如果，按照我們典當行的規(guī)矩來辦，事情又會怎樣呢？
　　
　　當開發(fā)商用這塊地抵押貸款時，我會親自去核實：開發(fā)商拿這塊地，是否真的給了go-vern-ment5000萬。并且，如果這個情況屬實，他也最多只能貸款4000萬。因為我要預提風險基金啊！
　　
　　當開發(fā)商用這個樓抵押貸款時，我也會親自去核實：開發(fā)商修這個樓，是否真的花了2000萬（只算建筑成本，不含地）。我會按照各種人工、各種建筑材料的最低價來核算這個樓的建筑成本。并且，如果開發(fā)商修這個樓的確花了2000萬，他也最多只能貸款7000萬×0.8=5600萬（連地一起抵押）。
　　
　　最后，當購房者按揭貸款時，我絕對不可能按照“購房合同交易價”來發(fā)放貸款，購房者最多能獲得的貸款金額是：7000萬×0.8×購房面積/此樓總面積。
　　
　　舉個例子：有個賣衣服的商人因為生意周轉(zhuǎn)，需要以衣服為抵押物向銀行貸款。你說說，銀行是該“按照衣服出廠價的8折”給他貸款呢？還是該“按照衣服零售價的8折”給他貸款。
　　
　　作者發(fā)言：當然該按出廠價算。如果按照零售價算的話，賣衣服的商人干脆不用開店了，他直接把衣服賣給銀行賺錢更快！恩，我明白了，怪不得在中國會出現(xiàn)“房子是用來炒的，不是用來住的；商品房是賣給銀行的，不是賣給老百姓的”這樣的奇聞?。。?BR>　　
　　同學的話：是??！抵押房的價值，不能由客戶之間的交易來決定啊?。?BR>　　
　　2、責任追究方法有缺陷
　　
　　“只要表面的紙上手續(xù)完備了，銀行官員就沒有了責任?！边@怎么可以呢？在我的典當行，我可不管你的紙上手續(xù)是否已經(jīng)完備，只要是你負責的業(yè)務出了問題，嘿嘿！我就找你算帳！??！
　　
　　另外，讓國家損失16.2億的森豪虛假按揭案暴露后，相關(guān)的銀行官員居然沒有被追究責任，這怎么可以呢？嘿嘿！如果這樣的事是發(fā)生在我的典當行，不要說讓他家破人亡，我至少會讓他和他的親戚傾家蕩產(chǎn)?。?！
　　
　　作者發(fā)言：是??！發(fā)生金融案件后，居然不追究相關(guān)銀行官員的責任。換成是我，我也覺得“打馬虎”比盡忠職守更合算！??！怪不得中國的金融案件層出不窮。聽君一席話，勝讀十年書！聽你說到這兒，就連我這么笨的人也知道了應該如何理順樓市——只要嚴格金融制度，讓炒房的人不能獲得投機的資金，樓市的泡沫自然的就會散去?。?/P>